Кто-то мечтает о маленьком свечном заводике, а кто-то – о маленькой финансовой пирамидке. И первым, и вторым мечтателям удобно оберегать свои начинания от налогов и надзора с помощью электронных платежных систем. Однако последним это весьма некстати. Ленты новостей облетела забавная история про пенсионера Александра Б. из Закарпатья, который завел электронный кошелек WebMoney Transfer и привлек средства доверчивых граждан в свой так называемый "инвестиционный фонд". Как позже выяснилось, фонд нигде зарегистрирован не был. Когда сумма "инвестиций" превысила $1 млн., Александр заявил: "Простите, но я выпил вина и все проиграл". Александр Б. утверждал, что разработал некую "беспроигрышную систему" и обещал своим вкладчикам доходность на уровне 7% за месяц, 25% за квартал, 65% за полугодие и 200% за год. Правда, за год нужно было вложить не менее $100 тыс. В случае сбоя волшебной системы "финансист" обещал компенсировать убытки за счет своей недвижимости в Москве и за границей, которой, естественно, у него не было. Для неискушенного инвестора-любителя все выглядело весьма убедительно: интернет-страничка с копией паспорта Александра и телефонами и даже семинары по игре на Forex, которые Александр проводил лично. Поначалу большие суммы на счет Александра не поступали. Но, поскольку он исправно выплачивал вкладчикам проценты, через некоторое время стали поступать суммы от $10 тыс. Пирамида рухнула ближе к концу 2008 года, когда пришло время первых больших выплат. В первой половине 2009 года вкладчики из России, Беларуси и Украины начали обращаться в суд. Казалось бы, поучительная история для безалаберных вкладчиков. Но это лишь один из примеров того, как просто с помощью электронного кошелька можно создать свою финансовую пирамидку, а также преуспеть и в других видах противозаконного "бизнеса". Хотя, определение "противозаконный" здесь мало подходит, поскольку электронные деньги не имеют официального статуса. Впрочем, вскоре все может поменяться. Не правового поля ягода Чтобы зарегистрироваться в одной из систем электронных платежей, никаких документов пока не требуется – все происходит анонимно и без деклараций. Одного этого факта достаточно, для подозрений, что через системы моментальных платежей проходит много нелегальных денег. Что уж говорить о налоговой очистке возникающих доходов! Ведь физические и юридические лица гоняют электронные рубли и доллары друг другу не просто так, а за определенные товары и услуги. Конечно, точных оценок объема рынка "серых платежей" нет и быть не может. По разным данным, только объем терминальных платежей оценивается примерно в 1,2 трлн. рублей. Эта сумма сопоставима с общим объемом безналичных платежей по банковским картам. А есть еще предоплаченные карты для пополнения электронных кошельков, денежные потоки через различного рода "кухни" на рынке Forex, электронные обменники и др. Многие пользователи электронных кошельков и в мыслях не имеют совершать какие-либо противозаконные поступки. Но отсутствие прямого определения и регулирования электронных денег снижает общее доверие к ним. Косвенно платежные системы подпадают под банковское законодательство, поскольку выпускают электронные чеки. И все же, эксперты отмечают, что грубо говоря, рынок электронных платежей сейчас можно назвать саморегулируемым. Хотя, разговоры о введении регулирования в этой сфере ведутся уже давно. А Васька слушает да ест Споры о регулировании рынка идут, а объемы электронных платежей стремительно растут. В 2009 году этот рынок вырос на 40%. По прогнозу "Яндекс.Деньги", от 2010 года ожидаются не меньшие результаты. По данным Ассоциации электронных денег (АЭД), в 2009 году электронными кошельками в России воспользовалось около 20 млн. человек. 90% российского рынка поделено между двумя платёжными системами: "Яндекс.Деньги" и WebMoney Transfer. По количеству активных аккаунтов в прошлом году лидировали "Яндекс.Деньги" – более 1,2 млн., на WebMoney Transfer пришлось около 1 млн. аккаунтов. Из всех игроков открытую ежедневную статистику ведет лишь WebMoney Transfer. Ввиду бурного роста, рынок электронных платежей в последнее время стал привлекать внимание большого числа разнообразных бизнесов, от банков до мобильных операторов. Если в одних сферах ЭПС и прочие игроки отрасли сотрудничают, то в других они конкурируют. По мнению Тимура Аитова, конкуренция между участниками рынка платежей усиливается. Банки стремятся выйти на рынок мелких платежей, электронные кошельки, наоборот, пытаются двигаться вверх, осваивая нишу крупных платежей. Например, ЭПС пытаются освоить оплату билетов авиаперевозчиков. Правда, пока интересы банков и электронных кошельков, в основном, по-прежнему пересекаются только в сфере мелких платежей (ЖКХ, услуги связи, телевидение). А вот Петр Дарахвелидзе, директор по развитию WebMoney Transfer, уверен, что электронные кошельки и банки работают на разные сегменты, и острой конкуренции между ними нет, особенно если говорить о традиционной банковской деятельности. При этом есть немало сфер сотрудничества, например, на этапе ввода и вывода средств. Сейчас WebMoney активно внедряет технологию, которая объединяет электронный кошелек и карточный счет. В начале сентября Альфа-Банк и платежная система WebMoney Transfer запустили новый совместный сервис, с помощью которого клиенты Альфа-Банка могут мгновенно пополнять свои электронные кошельки прямо со счета в кредитной организации. Также средства можно переводить из кошелька на банковский счет. Аналогичные проекты уже были запущены WebMoney Transfer вместе с другими кредитными организациями ранее. С Петром Дарахвелидзе согласна Наталья Хайтина. Традиционно основную часть средств банки зарабатывают на кредитно-депозитной деятельности. Другая значительная доля прибыли - расчетно-кассовое обслуживание организаций и обслуживание карточных продуктов для физических лиц. Это менее выгодные, но более массовые банковские продукты. Платежи для кредитных организаций – сравнительно низкодоходный бизнес, который при этом особенно тягостен банку в силу тонкостей построения отчетности по каждой транзакции, что оговорено в банковской лицензии. Для электронных денег платежи как раз представляют собой основной вид деятельности. Поэтому банки и электронные кошельки могут идеально дополнить друг друга. Так, например, в проекте "Деньги от А до Я" пользователь хранит средства на банковском счету в Альфа-Банке, а для платежей в интернете моментально и без комиссии переводит их на счет в "Яндекс.Деньги" и буквально несколькими кликами оплачивает мобильную связь, спутниковое телевидение, доставку книг и дисков, билеты в кино или он-лайн-игры. Возможно, что электронные платежные системы будут терять долю рынка по мере продвижения услуг интернет-банкинга. Ведь он намного надежнее и безопаснее как с технической точки зрения, так и с точки зрения правовых рисков. Также тарифы на переводы и платежи у банков, как правило, гораздо ниже, и пользователи работают не с условными электронными единицами, а с реальными деньгами на своих банковских счетах. Георгий Воронков рассказал, что количество пользователей интернет-банкинга в России сейчас составляет примерно 2 млн. человек. Число пользователей ру-нета, по прогнозу Минкомсвязи на 2009 год, – примерно 63 млн. человек. Георгий полагает, что в ближайшие три года количество пользователей интернет-банкинга будет увеличиваться как минимум в 2-3 раза ежегодно. Таким образом, к 2014 году услугами интернет-банкинга будут пользоваться около 35 млн. человек. При этом электронные платежные системы будут продолжать развиваться, жестко конкурируя между собой. Хотя, сами электронные платежные системы не расценивают интернет-банкинг как прямого конкурента. Не Украиной единой Помимо развития в Украине, одним из приоритетных направлений для WebMoney являются рынки развивающихся стран. Эти страны имеют интересную специфику – интернет там развивается быстрее, чем платежные технологии. Соответственно, есть большое количество людей, связанных с интернетом: разработчиков, фрилансеров, онлайн-бизнесменов, а это и есть целевая аудитория компании. С августа стало возможно пополнение кошельков WebMoney через филиалы второго по величине банка Азербайджана Bank Standard в режиме он-лайн. До этого пополнение кошельков в Азербайджане было возможно только через дилеров системы или обменные пункты. Пока в Азербайджане находятся всего 0,15% всех пользователей WebMoney. Хотя, 23% клиентов компании – иностранцы. Главным образом, это представители СНГ, но среди пользователей также есть американцы, европейцы, китайцы и даже иранцы. В июле WebMoney значительно расширила географию своего сервиса Telepay, через который можно пополнять счета сотовых операторов. Теперь Telepay работает с операторами из 35 стран мира, в том числе из стран Юго-Восточной Азии, Ближнего и Среднего Востока, Африки, Южной и Центральной Америки. Ранее через WebMoney можно было оплачивать услуги лишь российских, украинский и молдавских операторов. Но не только российские электронные платежные системы идут за границу. Иностранцы тоже приходят к нам, во всяком случае, пытаются это сделать. Одна из самых быстро развивающихся электронных платежных систем мира PayPal активно ищет партнеров для того, чтобы начать работу в России. В принципе, PayPal уже работает в России – россияне тратят деньги через эту систему, но пока не могут их выводить. Поэтому в данный момент PayPal используется гражданами России преимущественно для оплаты покупок в иностранных интернет-магазинах. После выхода на российский рынок интернет-аукциона eBay, который состоялся этой весной, найти партнера в России стало для PayPal особенно важно, поскольку оплата покупок в eBay через PayPal сейчас наиболее популярна. Правда, Петр Дарахвелидзе отметил, что позиции Paypal традиционно сильны в Америке, а в Украине столь же сильны местные платежные системы. Поэтому приход PayPal в Украине, если и состоится, то вряд ли существенно изменит картину рынка.

prostobank.ua