Избежать надоедливых очередей в банках –
мечта каждого клиента. Особенно, когда нужно срочно заплатить за квартиру или
получить перевод, а толпы людей в очередях заставляют ожидать часами.
Finance.tochka.net разбирался, чем удобен банк в режиме онлайн, и каковы
особенности такого сервиса.
Банки медленно, но верно переводят часть
услуг в глобальную сеть, что весьма на руку их клиентам. Во-первых,
онлайн-обслуживание экономит время, так как трансакции проходят в течение
одного банковского дня. Во-вторых, снижаются затраты на платежи. Ведь комиссия
за один платеж через кассу может достигать 10-20 грн., тогда как виртуальные
трансакции обойдутся в 1-5 грн., а порой - вообще бесплатны. И, в-третьих,
онлайн-банкинг позволяет держать руку на пульсе личных финансов даже за
пределами Украины.
Однако не стоит забывать, что далеко не
всегда этот сервис может заменить общение с банковским сотрудником. Например,
для оформления депозита, кредита или платежной карты потребуется посетить банк.
Да и выписки, удостоверенные печатью, все равно придется получать в
финучреждении.
Тем не менее, возможность проводить
платежи когда угодно и где угодно, имея при себе лишь ноутбук и интернет,
перекрывает недостатки интернет-банкинга и делает его удобной и дешевой
услугой.
Первые шаги
Подключиться к интернет-банкингу очень
просто. Для этого нужно иметь текущий либо карточный счет и подписать договор о
предоставлении услуги. Как правило, само подключение бесплатное, но может
присутствовать месячная или годовая абонплата: от 10-20 грн. до 50-100 грн.
Возможность проводить платежи когда
угодно и где угодно, имея при себе лишь ноутбук и интернет, перекрывает
недостатки интернет-банкинга
Вход в систему осуществляется через
веб-интерфейс (то есть из интернет-браузера), для которого потребуется логин и
пароль. В большинстве случаев их клиент придумывает сам, изредка банк присваивает
индивидуальный код. Не исключено, что первоначальный вход в систему придется
выполнить по паролю, который выдаст банк при подписании договора, и лишь после
этого придумать свой.
Так как онлайн-банкинг открывает клиенту
доступ к деньгам, пусть и виртуальный, операции должны быть защищены. Для этого
необходимо иметь электронно-цифровую подпись (электронный ключ).
Один из способов защиты - специальный
флэш-накопитель, на котором находится ЭЦП клиента. Накопитель подключается к
компьютеру и хранящийся на нем ключ удостоверяет платеж при трансакции. Главное
- не потерять флэшку.
Второй способ - самостоятельная
генерация цифрового сертификата, который хранится в сертификатах браузера и
также служит удостоверением при операциях. Но нужно следить за тем, чтобы
компьютер не попадал в чужие руки, так как сертификат просто скопировать.
«Некоторые банки начали отходить от
использования более защищенного варианта подписания документов для ускорения
подключения новых клиентов», - отмечает старший специалист департамента
электронного бизнеса «СЕБ Банка» Иван Макаренко.
Услугу интернет-банкинга физическим
лицам предоставляют около 11 банков
Но в случае утери логина и пароля
злоумышленнику уже не нужен ключ, чтобы от имени пользователя проводить
операции. Кроме того, интернет кишит всевозможными вирусами и мошенниками.
Поэтому, если банк не использует сертификат, необходимо, чтобы соединение с
интернет-банкингом было защищенным, то есть проходило по протоколу «https://».
Получаем сполна
По разным оценкам, количество банков,
которые не ограничивают клиентов лишь возможностью проверить баланс счета через
сеть, а подключают к полнофункциональной услуге интернет-банкинга, колеблется в
пределах 10-15.
«На сегодня услугу интернет-банкинга физическим лицам предоставляют около 11
банков. Некоторые банки дают доступ лишь к части функционала, который может
входить в полноценную систему интернет-банкинга», - рассказывает Анджей Олейник, директор
по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank (также читайте блог Анджея Олейника
на Finance.tochka.net о создании интернет-банкинга). Платежи в системе
интернет-банкинга подразделяются на внутренние и внешние. Первые - переводы
между счетами и картами, которые открыты в этом же банке. Они проходят
практически моментально и могут быть проведены даже в выходной день. Это
особенно удобно, когда нужно рассчитаться картой за покупку, а бросить деньги
на нее можно лишь с текущего счета. Кроме того, за внутренние операции клиент
практически никогда не платит.
Внешние трансакции подразумевают
переводы не только на счета в других банках, но и различные платежи за
коммунальные услуги, за мобильную связь, интернет-провайдерам, уплату штрафов,
погашение процентов по кредитам, пополнение депозитов и т.д.
То есть клиент получает возможность
ввести для перевода реквизиты плательщика в любом банке (№ счета и МФО,
название и ЕГРПОУ), и перечислить средства. С такой же простотой можно
перевести деньги, например, родственнику на карту.
За эти трансакции банк может взять около
1-5 грн. Но, если клиент платит каждый месяц абонплату, то стоимость операций,
как правило, уже включена в нее.
«Некоторые банки могут похвастаться
наличием встроенных платежей на покупку предоплаченных услуг, Webmoney или
электронными переводами, например Moneygram или Westrn Union», - подчеркивает Иван
Макаренко. В этот же «экзотический» перечень попадают покупка/продажа
безналичного золота, обмен валют, покупка и бронирование ж/д и авиабилетов,
страхование клиентов и бронирование гостиниц. Правда, эти услуги через
интернет-банкинг пока что готовы предоставлять единицы.
Что будет?
Банкиры уверены, что со временем онлайн-сервис станет еще
более популярным, а количество и разнообразие услуг - увеличится. «Среди
основных нововведений, появившихся в последнее время в перечне возможностей
интернет-банкинга, стоит назвать депозитные сервисы - открытие, пополнение,
частичное снятие и расторжение», - приводит пример Валерий Пацуй,
начальник управления розничного бизнеса ПУМБ.
Не исключено, что со временем и кредиты
будут выдаваться посредством интернет-банкинга
Действительно, услуга по дистанционному
оформлению депозитов, платежных карт и счетов давно завоевала большую
популярность в Европе. Планируют ее запускать и в России. Однако, чтобы этот
сервис заработал в полную силу в Украине, придется разобраться с рядом
законодательных моментов, которые не позволяют открыть счет без
предварительного письменного распоряжения. То есть все равно требуется визит
клиента в офис.
«Если же банки будут готовы организовывать
выезд специалиста непосредственно к клиенту для открытия счетов, на которые
клиент сможет сам переслать деньги в онлайн, то такая услуга будет пользоваться
спросом», - считает Анджей
Олейник.
Кроме того, за рубежом давно
распространена услуга direct debit - автоматическое списание средств со счета,
которая пока не пользуется большим спросом у нас. Она позволяет настроить
ежемесячную оплату определенных расходов, например, мобильной связи или
коммунальных услуг.
Не исключено, что со временем и кредиты
будут выдаваться посредством интернет-банкинга (сейчас можно лишь оставить
заявку на получение займа). Более того, один из отечественных банков намерен
ввести беззалоговое кредитование онлайн уже в ближайшем будущем.
А вот мобильный банкинг пока что вряд ли
порадует чем-то особо новым, кроме как возможностью проверять состояние счета,
получать SMS-уведомления об операциях и блокировать платежную карту. Развитие
мобильного банкинга ограничивает безопасность трансакций, которые можно
осуществлять с помощью телефона. Ведь, в случае его утери или кражи, любой
злоумышленник может получить доступ к счетам и «спустить» с них деньги.
Сколько
стоит сервис интернет-банкинга?*
Подключение
как
правило - бесплатное, реже - разовая комиссия от 5-10 грн. до 50-100 грн.
Абонплата
может
отсутствовать или составлять 20-200 грн. в год
Платежи
в пределах счетов банка
бесплатно
Платежи
на счета в других банках (в том числе за товары, услуги, коммунальные платежи
и т.д.)
могут
входить в ежемесячную абонплату; либо составляют в среднем 1-5 грн./платеж,
реже - 10-20 грн. или 0,1-0,25% от суммы платежа, но не более 300-500 грн.
Ограничения
(присутствуют не всегда)
общая
сумма переводов - около 100 тыс. грн. в сутки; операции между счетами клиента
- 20 тыс. грн. за один раз; перевод средств на счет в другом банке - 5-10
тыс. грн. за один раз
Мобильный
банкинг
абонплата
- до 5-10 грн. в месяц
* приведенные данные ориентировочны и
могут отличаться в зависимости от тарифной политики отдельно взятого банка
